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近日，一款预定利率高达4.025%的年金险“触网”，再次搅动养老年金险市场，这就是长城人寿的长城金彩一生养老年金保险。
公开资料显示，长城金彩一生养老年金保险于2017年完成备案。长城人寿客服人员告诉北青金融，该款产品于2018年开始通过线下经代渠道售卖，2021年6月4日开始通过网销渠道销售。
2019年8月，针对储蓄类保险利率上限银保监会曾发布相关规定，要求保险公司在开发新的普通型人身保险产品时预定利率不允许超过3.5%。
文件的出台意味着，监管在2019年及之后不再批复预定利率4%及以上的年金险上市。所以，市场上4%以上预定利率的养老年金险产品相对稀缺。
是否预定利率越高越好？买养老年金险应该注意哪些问题？北青金融采访多位业内人士及保险经纪人，扒一扒养老年金险的套路。
关注预定利率不如关注IRR
“4.025%只是预定利率，要计算准确的真实收益，得看IRR（实际收益率）。”国内大型保险经纪公司业务主管张明说。
张明解释称，假设客户A投保1万，保险公得到1万元保费。这其中有2千元是保险公司的成本费，剩下的8千用来投资。保险公司给客户A的利润为8000*4.025%。所以实际利率往往低于预定利率。如果客户A投保的时间足够长，2千元成本费会逐渐被覆盖，实际利率也会慢慢接近预定利率。实际收益率越高，年金险产生的收益越可观。所以，买年金不用一味追求4.025%。
根据测算，30岁男，购买金彩一生每年投入10万，连续投保3年，保至终身，60岁开始领取养老金，其可领取的保险金以及实际收益率情况如下表所示：
张明表示，除金彩一生外市面上仍有一些预定利率达到4.025%的产品，投保人80岁身故，实际收益率能够达3.87%，85岁后身故便能稳定在4%上。所以金彩一生的实际收益率也并非最高。
保险学科教授王佳告诉北青金融，IRR考虑了资金在时间维度上的货币贬值，所以更能反映真的的收益。但IRR越高，并不意味着到手收益越多，它只能代表资金利用率更高。此外，购买年金型保险不能以未来的回报数字作为购买决策的唯一指标。科学的配置年金保险，要根据家庭资产状况和家庭成员的实际情况来进行规划。充分发挥年金保险在资产保全、现金流锁定、有效传承等方面的作用。在这之前，需要先做好人身保障，有额外的预算再考虑理财险的配置，不要本末倒置。
注重理财属要看现金价值
北青金融了解到，很多人购买养老年金险是被其理财属所吸引。
张明告诉北青金融，作为理财产品，可以从收益、流动、安全三方面来衡量养老年金险的价值。不同的养老年金保险，收益走势不一样，有的现金价值跑得快，很快就能回本甚至翻倍；有些是前期回本慢，未来可领的养老金多。如果消费者担心将来需要金周转，可能会中途退保，建议选择现金价值回本快的养老年金保险。
所谓保险现金价值，是保险单上明确提示退保的钱，或是到期可以拿到的钱，保单生效的时间越长，保单的现金价值就越高。它的计算方式就是所交的保费减去保险公司承保期间的各种费用，再加上一定的利息。
寿险公司人士李硕表示，实际上很多保险产品的现金价值计算方式不是一成不变的，保险公司每年实际的保险责任的履约情况会导致保险产品的现金价值出现浮动。
值得注意的是，金彩一生，开始领取养老金后退保，无法获得现金价值。
张明表示，退保后无法获得现金价值的产品不适合追求投资收益的人群购买。这样的产品更偏保障型。以30岁男，购买金彩一生每年投入10万，连续投保3年，保至终身，60岁开始领取养老金为例，该30岁男开始投保后第17年才回本，如果在这17年内退保，会有经济损失。
未来能领更多养老金的产品相对靠谱
李硕坦言，消费者在购买养老型产品时首先要摆正心态，不要过分追求收益看重产品宣传的预定利率和现金价值，而应该重点关注产品是否能够帮助自己实现养老规划。投入相同保费的基础上，在未来同一养老时段，能够领取养老金较多的产品相对靠谱。
如消费者投保金彩一生，以30岁男为例，其养老需求为60岁-80岁，投保本金为100万元，同时选择满期给付祝寿金，则80岁领取满期祝寿金约为1142760元，养老金累计领取约388万元；如果投保网销平台热卖产品信泰人寿如意享（七金版），则到80岁时，养老金累计领取约213万元，现金价值约199万元，两者合计约412万元。
如果以30岁男为例，其养老需求为60-100岁，投保本金为100万元，那么其购买以下产品能够在未来领取的养老金情况如下：
从上表可以看出，投保至终身，金彩一生最后累计领取的养老金仍不如信泰人寿如意享（七金版），而后者的预定利率只有3.5%。
需要注意的是，金彩一生的养老金年度领取金额规定为开始领取的前7年，年度养老金按照5%基本保额递增，最高到达135%基本保额，7年之后每年都按135%基本保额领取养老金；信泰人寿如意享（七金版）在开始领取养老金后，随着每年领取年金7%的递增。
李硕提醒消费者，购买养老年金产品不要单纯看测算出来的数字，养老是为未来做规划。在选择养老产品时更要注意保险公司的综合实力和抗风险能力，尽可能选择实力雄厚的险企。
（文中受访者皆为化名）
文/北青-北京头条记者 范辉 李自曼